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贷款常识分享：

学会计算贷款的实际利率

一、前言

目前贷款的种类越来越多，很多人却不会辨别产品的优劣，本文将教给大家一些贷款的基本常识以及如何计算常见贷款的实际利率。

二、信贷的基本常识

1、利率的换算

年利率=月利率*12=日利率*365%

合同约定的一般是年化利率;部分按日计息的如日息万分之5的产品，其名义年利率=0.05%*365=18.25%。

通常所说的月息1分，即月利率为1%，年利率为12%。

拓展：某宝经常所说的7日年化收益率，也是类似的换算，如7日年化收益率3%，意思是近7天的利率换算为年利率是3%，实际上7天的利率

=3%/365*7=0.058%，而1天的利率=3%/365=0.008%。

2、单利与复利

单利，即利息不计算收益或利息，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000+10000*10%*2=12000元;复利即利滚利，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000*(1+10%)*(1+10%)=12100元。

银行存贷款利率一般都是单利。

3、名义利率与实际利率

此部分不考虑通货膨胀和资金的时间价值(今天的资金通过投资能够获得收益，今天的1元钱与明年的1元钱其价值是不同的)。

利率分为名义利率和实际利率，名义利率即为合同约定的利率，实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算出的。

很多贷款，合同上的利率并非是真实利率，如常见的分期付款，一款手机6K，分12期付款，每期收取0.75%的手续费(注意，这地方写的手续费率并非利率)，给我们列出的还款计划，每期还款额=6000/12+6000*0.75=545元。很多人都是简单计算，以为年利率为0.75%*12=9%，实际利率(不考虑时间价值时)要乘以2即18%(快速简便算法)，这是因为，你在12个月里平均使用的本金只有一半3000元。

4、如何简单的判断实际利率呢?

到期一次还本付息的利率=实际利率，但现实中这种产品少之又少;最为接近的就是房贷的利率了(不论等额本金还是等额本息)，但是不方便操作;比较方便的是先息后本的利率(先还利息，到期还本金)，只要以这个指标为参照物，去做比较就好了。

三、贷款的种类及要求

1、房贷

房贷是绝大部分人能接触到的利率最低的产品了，商贷基准利率为4.9%，第一套上浮10%(4.9*1.1=5.39%)，第二套上浮20%(4.9*1.2=5.88%);公积金贷第一套3.25%，第二套上浮10%(3.25*1.1=3.57%)。如考虑通货膨胀，这基本是在补贴购买房子。第一套的机会只有1次一定要留好(用在大城市或中等城市大面积上)

要求：征信良好;收入覆盖负债的2倍左右(收入证明、流水);其他资料。

2、dyd(di ya dai)

分为经营性的和消费性的，必须以房作抵押物，如无房贷称作一抵(一般在7成以下)，有房贷的称作二抵(5成左右)，期限在10-20年不等，利率比5.39%高些。

消费性的要求：房子;收入证明、流水(有的不看);基本证件

经营性的要求：房子;股东或法人;公司资料;其他个人资料。

3、先息后本

一般是xyd(消费贷款)，资质要求很高，利率一般在6-8%。

要求：好单位(公务员，事业单位，国企，大型上市公司，注册资本高的其他企业);高收入(体制内至少5k，体制外一般1w以上;公积金高-个缴1k也可以);好征信(少查询，少逾期);少负债(房贷外其他负债);有资产(房、户口)

体制内要求往往很低，征信、收入是能否办理的要求，其他计算额度;体制外要求稍高，公司/收入/资产是能否办理的要求。如果能办此类，就不要再去尝试其他类型的了。

4、等额本息与等额本金

等额本息：开始还的利息多本金少，后期利息少本金多，尽量不提前还款。

等额本金：本金每期都一样，利息逐渐减少，前期压力大，是可以提前还款的。

这里一定要看清还款规则，是不是像房贷一样利随本清，有些机构故意用类似于等额本息的字样，其实际还款计划中，却是按分期收手续费去计算的。

5、等本等金(等额分期)

每月还的本金和利息是一样的，类似于分期付手续费购买商品或者账单分期、现金分期这些。利不随本清，实际利率翻倍。

6、账单分期、现金分期、交易分期、xyk贷款

这是xyk常用的几个术语，其实际利率绝大部分都是要翻倍的，常见的参照二、3中的举例，即便是比较低的每期费率0.6%(有时标示年利率7.2%)，其实际利率也可以简单的乘2计算。

7、日息万5随还

这是wang贷经常用的，日息万5随借随还，计算出的年化利率在18.25%。

要求：资质不同，其利率也是不同的。

8、提前收手续费

俗称"kan头息"，宇宙行的分期就是提前收取手续费的，如1w分12期，每期手续费0.6%计算(首期收取)，其名义利率为年7.2%，实际利率=0.6%/(1-0.6%)*12=7.24%，好在它是延后1期还款，再打个折扣7.24%*12/13=6.68%。

要求：资质不同，其利率也是不同的。

今天先讲这些吧，上述的实际利率的计算都是粗略大概的估算，下篇给大家介绍下利率的精算方法及其他注意事项。

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按照此前的计划，存量房贷利率下调正式开启。10月25日凌晨，泰勒点开自己的中国银行APP，发现尚未调整，其中显示“当前不在系统服务时间内”。随后泰勒通过社交媒体发现，工商银行、建设银行、农业银行已经准时在零点左右正式调整存量房贷利率。

10月17日，国新办举行新闻发布会介绍促进房地产市场平稳健康发展有关情况。中国人民银行副行长陶玲在发布会上表示，预计大部分存量房贷将在10月25日批量调整完成，意味着大家在10月26日就可以通过贷款银行的指定渠道查看调整结果，部分中小银行完成调整的时间可能会略晚，总体预计会在10月31日前全部完成。她还表示，预计存量房贷利率将平均下降0.5个百分点左右，总体上将能节省利率支出1500亿元，惠及5000万个家庭、1.5亿居民。

陶玲表示，为方便办理，绝大多数借款人都不需要到银行网点，其中房贷为浮动利率的借款人不用提出申请，商业银行将统一批量调整，这部分存量房贷占9成以上。对于房贷为固定利率的借款人，可以通过商业银行的网上银行、手机银行办理，也无需到银行网点。对于从中小银行获得房贷的，因为有一些中小银行的网络还不是很完备，可能需要借款人到银行网点办理，具体情况请大家关注具体贷款银行的公告。

对于本次能降低多少利息，陶玲表示，房贷利率是由贷款市场报价利率和加点幅度构成的。根据这次政策要求，调整的是加点幅度，对于加点幅度高于-30个基点的存量房贷，将加点幅度统一降至-30个基点。

存量房贷利率下调的一些常见问题

1、需要去银行主动申请吗?需要提供什么材料?

原则上无需提出申请或提供材料，各大行将于10月底前实施统一批量调整，不跑银行即可享受利率下调。

2、怎么才能知道我的房贷利率有没有调整成功?

调整完成后，各大行将以短信等形式通知借款人，后续也可以通过手机银行查看调整结果。

3、我的住房贷款为二套房贷款，可以进行利率调整吗?

答：符合条件的首套、二套及以上存量商业性个人住房贷款都可以进行批量调整。如您的贷款不在北京/上海/深圳等地区，由于首套房和二套房贷款利率下限一致，因此您无需申请“二套转首套”，将批量进行利率下调。

如您的贷款在北京/上海/深圳等地区且已符合二套转首套住房贷款标准，您可以联系贷款经办行申请“二套转首套”，审批通过后可享受更为优惠的首套房贷款利率。具体以当地政策要求为准，请咨询贷款经办行。

4、我的住房贷款目前是固定/基准利率定价，这次也可以调整吗?具体怎么操作?

可以。对于当前为固定/基准利率定价的贷款，需要先主动申请转成浮动利率，然后再进行存量利率调整。

5、我的房贷当前利率为LPR-40BP，还能参加这次调整吗?

如果房贷利率等于或低于LPR-30BP，那么已享受当前政策下的最优惠利率，不在此次调整范围内。

6、我的贷款在北京/上海/深圳，并且是二套房贷款，房贷利率能降到多少?

如果贷款在北京/上海/深圳，并且不满足“二套转首套”条件，按照当前二套房贷款政策下限，调整后利率值为：北京五环外LPR-25BP，北京五环内LPR-5BP;上海自贸区临港新片区及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山区LPR-25BP，其他地区LPR-5BP;深圳全辖LPR-5BP。

7、我和朋友的贷款都在同一个城市，也都是首套/二套房浮动利率的贷款，利率下调后为什么会不一样?

除贷款在北京/上海/深圳等地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的房贷利率都将调整为LPR-30BP。由于此次利率调整仅调整LPR加减点，并不调整贷款重定价日，并且不同客户贷款重定价日不同(可能是次年1月1日，也可能是贷款发放日)，贷款利率在批量调整时可能未重定价，贷款采用的5年期以上LPR值(定价基准)有4.2%、3.95%、3.85%三种可能，使得存量房贷利率批量调整后可能会有所差别。到了贷款重定价日，贷款进行重定价后，参加此次批量调整的贷款利率将调整至同一水平。