西安私人借款微信放款联系方式24小时私人在线放款|靠谱的私人放款

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贷款常识分享：

贷款的真实利率，告诉你教科书上不会教的贷款常识#X0102

一)前言

教科书上从来没有教过贷款的真实利率如何计算，不会告诉你哪个指标可以作为贷款真实利率的统一标杆。导致了95%以上的人，认为利息就是单纯的利息/本金，然后平均到年就是年化利率，平均到月就是月利率，这是十分可笑、可悲的事情。由于不会计算贷款利率，很多人在贷款选择上面就亏了很多钱。可以这么说，懂得贷款的真实利率，就是懂得了赚钱的生产方式。

二)贷款的分类与辨析

当下，金融产品品种繁多，按用途分类主要有以下：房子抵押贷款、房子按揭贷款、车子抵押贷款、个人信用贷、信用卡分期、微粒贷、网商贷、各种杂牌的小贷等等。

无论各个金融产品如何命名，他们的还款方式就只有以下三种：先息后本、等额本息、等额本金。

我们辨析一个贷款的真实利率，只要用还款方式分类即可。通过还款方式就可以计算出真实利率。

那么，真实利率的统一标杆是什么呢?是IRR。

将各类还款方式的贷款，通过IRR计算得出的内部收益率就是真实利率。只要比较IRR，就能分辨贷款的优劣。

IRR公式可以通过excel便捷使用，也可以通过一些手机软件使用。

以一款车贷为例，贷款25万，贷款期限3年，月供7783。

用4S店的讲法是，利率大约是年化4%，(7783*36-***)/***/3=4%。

但是用IRR计算后，你可以得出真实利率是7.56%。比想象中要高得多。

上图是excel计算范例。

上图是APP软件使用范例。

这里有一个简单的估算法，那就是有隐藏利息的等额本金或者等额本息的贷款，真实利率大致是名义利率*2。

以刚刚的车贷为例，就是4%*2≈7.56%。

三)房贷还款方式怎么最划算

IRR可以从利率角度比较一款贷款的优劣，还有一个维度也是比较贷款优劣的重要指标维度，那就是贷款期限。

先给出结论：一个贷款，真实利率越低，贷款期限越长是最优的。

目前，市面上最优的贷款就是，基准利率(或者基准打折利率)30年等额本息的房子按揭贷款。

这里给出一个假设，如果有30年先息后本的贷款，那么同等利率下，30年先息后本的贷款最优。因为利率与时间相同下，先息后本还款方式的资金使用率最高。

接下来，需要引出一个问题：相同利率下，房贷还款方式选哪种最划算?

你去网上搜索会给你很多分析与结论，你去问银行的工作人员，也会告诉你各种情况下的不同选择。这里，我要通过量化分析，用数据告诉你，房贷在相同利率下30年等额本息的还款方式是最优的。

如上图所示：

以一笔100万年化4.9%的房贷为例，基础是“30年期等额本息”，每月还款5307.27元。然后旁边是另外五种按揭模式的月供，以及他们与5307.27元的差额。

对比这一系列的差额，以NPV(5%/12，H4:H363)代入，就可以得出他们的贴现值。

答案十分清晰，相对于“等额本息”而言，其他各类情况，大概分别贵了0.17%、0.3%、0.4%、0.68%、0.71%。

这里，我们选择的贴现率是5%，你可以理解成你可以拿现金每年赚到5%的回报，也可以理解成每年通货膨胀有5%。实际情况是，贴现率肯定高于5%，他们的差距也不止停留在1%以内，可能是5%以上，这个大家可以自己根据自身盈利能力调节数据来计算。

由上可见，不懂计算亏一生。很多人仅仅在“贷款方式”选择上面，就轻易地亏掉了几年的收入。

四)其他可以掌握了解的公式

除了内部收益率公式IRR，我们还应当掌握其他基础但又十分实用的公式。

1.NPV净现值。使用场景：计算贴现情况下的收益。如果大于0，投资效果越好;如果小于0，没有投资价值。

实例参照上一段房贷中的贴现率计算。

2.FV复合价值。可以用来快速计算复利。

如10000元定期存款10年，年利率5.25%，复利计算收益为***.81。

公式实用方式如下图:

五)抨击一些歪理

最近看抖音，里面有许多视频是介绍房贷如何提前还款划算的。经过一系列计算后，得出一些歪理，诸如：提前还款是等额本金更划算，因为利息还的少。

事实是，还得利息总数的多少是与两个因素有关，一是借款金额大小，二是借款金额使用时长。等额本金之所以提前还款总利息少，是因为等额本金每期本金还得多，资金使用率下降了，所以利息少，总利息也少。

本质是，房贷的利率都是一样的，都是真实的，等额本息与等额本金在利率角度考量是相等的。但是引入贴现率这个维度后，等额本息绝对是占优势的。

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近日，央行在官网发布了2024年二季度小额贷款公司统计数据报告。

数据显示，截至2024年6月末，全国共有小额贷款公司5428家，贷款余额7581亿元，上半年减少100亿元。而在截至2023年12月末，全国共有小额贷款公司5500家，贷款余额7629亿元，全年减少1478亿元。对比来看，半年里，小贷公司数量减少了72家。

从地域来看，2024年二季度，江苏、广东和河北省三地的小贷机构数量位居前三，分别为585家、428家和382家。

贷款余额方面，广东省以1154.95亿元位居全国第一，重庆以1086.44亿元的贷款余额位居第二，江苏省为748.46亿元位列第三，其中广东和重庆贷款余额均突破了千亿元。

近几年，在监管细化之下，全国小贷行业不断规范化发展，贷款余额和机构数量不断下降。

放长时间尺度来看，央行数据显示，截至2020年6月末，全国共有小额贷款公司7333家。贷款余额8841亿元。

也就是说，四年时间里，全国小额贷款公司减少1905家，贷款余额减少1260亿元。

而在2005 年 10 月启动试点之后，小贷公司在2015年前后互联网金融浪潮下蓬勃发展。2015年，全国小贷公司达到8910家，贷款余额达到9412亿元。

但随后，由于现金贷等业务风险频发，行业开始进入强监管阶段。2017年末网络小贷牌照审批被直接叫停，随后《关于规范整顿‘现金贷’业务的通知》、《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》、《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》、《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》等一系列文件陆续出台，行业规范化发展提速。

对于小贷公司不断出清的趋势，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，金融监管趋严后，小贷行业逐步步入正轨，行业自身调整逐步接近尾声。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，小贷机构缓慢出清，表明与2013年左右相比，小贷行业存量市场的风险已经得到了大幅缓释，同时也意味着，小贷出清的整体工作朝更精细的方向发展。导致小贷出清主要有两方面因素，外部看，监管持续趋严成为推动小贷出清的重要因素，内部看，部分小贷机构未能找准定位，在业务模式、方向上未能形成有效竞争力而主动选择退出市场。

对于未来小贷公司的发展情况，苏筱芮表示，对于拥有经营能力、坚守合规底线的小贷机构，监管仍持有鼓励发展的态度，这意味着在行业“优胜劣汰”的清理行动过后，未来坚守合规底线、积极服务实体经济的机构，在持续优化的监管环境之下具有更强的发展潜力。因此，小贷机构需要立足初心，充分挖掘小微企业、普惠金融的需求，持续提升服务能力与科技水平。